Что такое овердрафт в банке простыми словами? Виды, условия, плюсы и минусы

Всем, кто близко знаком с банковской системой, известно такое понятие, как «овердрафт». Но даже те, кто просто пользуется пластиковыми картами, тоже слышали от кредитного менеджера предложения о подключении этой услуги. Разберем простыми словами на наглядных примерах, что на самом деле такое овердрафт.

Что такое овердрафт простыми словами?

Если переводить дословно, то overdraft — это расход превышающий бюджет. Эта услуга подразумевает возможность физическим лицам выполнять покупки даже тогда, когда собственных денег на карте уже не осталось. Есть данные о том, что впервые такая услуга была задействована более 300 лет назад. Может показаться, что овердрафт это такой метод кредитования, но различия между ними все-таки есть:

• Погашать задолженности по кредитной карте необходимо в определенный срок, но в любое время, а по овердрафту необходимо вернуть средства сразу, как только они появятся на вашей карте;
• Деньги будут списаны автоматически, поэтому владельца карты эта процедура никак не обременяет;
• Помимо всего прочего, овердрафт зачастую предлагается только на дебетовую заработную карту и применяется совершенно по тем же правилам до того момента, как все средства на счете не израсходуются.

Виды овердрафта

1. На стандартных условиях.
2. Технический, который появился из-за ошибки списания или из-за банковского сбоя.
3. Для зарплатных карт.
4. Микро-овердрафт (с небольшой суммой денег).
5. Под залог чего-либо в банке.
6. Зонтичный (предлагается для сети компаний).
7. Беззалоговый.

Обращаем ваше внимание на долю овердрафта на рынке кредитования физических и юридических лиц:  

Условия подключения овердрафта

Все банковские структуры сами определяют условия, на которых они предлагают овердрафт. В некоторых случаях, процентная ставка за использование услуги может доходить до 30% в год. Иногда можно получить услугу под ежедневную комиссию, исходя из использованной суммы. В среднем, максимальный лимит составляет примерно 100 000 рублей, но он может быть больше или меньше, с учетом следующих факторов:

• Размер зарплаты, которая поступает на карту — 60 000 рублей;
• Каждый месяц на карту поступает дополнительно 15 000 рублей, например от арендатора квартиры;
• Дополнительно в качестве какой-то социальной выплаты поступает еще 5000 рублей;
• Всего ежемесячный доход составляет суммарно 80 000 рублей;
• Овердрафт зачастую не превышает половины дохода, поэтому по таким условиям можно получить до 40 000 рублей.

В большинстве случаев, овердрафт предоставляется сроком до 1 года, но в некоторые периоды специальных предложений он может быть больше 12 месяцев. Расчет оплаты процентов происходит следующим образом: например, если потратить 10 тысяч рублей, тогда ежедневно будет начисляться комиссия в размере 30 рублей, и если не оплачивать долг целый месяц, тогда придется выплатить уже 10 900 рублей.

Как подключить овердрафт?

Каждая банковская структура самостоятельно устанавливает порядок оформления этой услуги. Зачастую необходимо иметь с собой следующий пакет документов:

• Оформить заявку на получение услуги;
• Предоставить анкету предприятия;
• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• Паспорт гражданина;
• Дополнительный документ, который может быть: полисом медицинского страхования, загранпаспорт, права на вождение автомобиля, страховое свидетельство пенсионного фонда;
• Справка о доходах за 3-6 месяцев.

Помимо всего прочего, также необходимо учитывать и другие особенности:

• Клиент не должен иметь непогашенной задолженности в банке;
• Постоянное место работы;
• Непрерывный трудовой стаж;
• Постоянное место регистрации и проживание на территории, которую обслуживает банковское учреждение.

Каждый банк также в собственном порядке устанавливает срок непрерывного трудового стажа, которым должен обладать соискатель овердрафта. Пакет документов также определяется каждым банковским учреждением в индивидуальном порядке. Но некоторые современные банки все чаще предоставляют эту услугу удаленно. Достаточно только иметь пластиковую карту от банка, а необходимые документы уже будут находиться в системе.

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт имеет свои положительные и отрицательные стороны, поэтому перед тем как подключить услугу, необходимо внимательно с ними ознакомиться.

Положительные стороны

Среди положительных сторон можно выделить следующие:

1. Получить дополнительную сумму денег можно в любой момент, когда клиент банка пожелает этого;
2. Деньги можно брать любое количество раз в рамках действующего лимита;
3. Полученные денежные средства можно тратить на любые покупки и расходовать по собственному желанию;
4. Проценты будут начисляться не на весь доступный лимит, а только ту сумму, которая была взята по овердрафту;
5. Проценты не будут начисляться в том случае, если клиент банка не будет использовать деньги сверх баланса;
6. Необходимости оформления потребительского кредита каждый раз нет. Если вся сумма по лимиту будет использована, достаточно ее вернуть, чтобы снова получить возможность получения услуги;
7. Нет необходимости приводить с собой поручителей, которые смогут поручиться за клиента-заемщика. Зачастую залог тоже не требуется;
8. Такой вид кредитования поможет получить дополнительные средства даже в тех случаях, когда задерживается зарплата или приостанавливаются поступления на расчетный счет;
9. При желании, можно отказаться от услуги в любое время;
10. Такая услуга кредитования позволяет избежать проблем с денежным оборотом;
11. Если есть зарплатная карта в этом же банке, тогда сумма овердрафта может быть значительно увеличена.

Отрицательные стороны

Что касается отрицательных моментов, то самой главной проблемой являются завышенные процентные ставки. Если сравнивать их другими видами кредитования, например целевое или под залог, тогда можно заметить достаточно большую разницу. Это объясняется тем, что овердрафт не обеспечен залогом или поручителями, поэтому увеличенные проценты компенсируют риски. Помимо всего прочего, к негативным сторонам такого вида кредитования можно отнести и другие варианты:

1. Максимальный срок получения денежных средств зачастую не превышает 12 месяцев;
2. Максимальный размер получения средств не превышает половины от поступлений на карту;
3. Погасить задолженность частями не представляется возможным, только полная оплата;
4. При снятии таких средств через банкомат иногда может взиматься скрытая комиссия;
5. Банковское учреждение иногда может менять сроки возврата или процентные ставки по овердрафту.

Теперь сопоставив положительные и отрицательные стороны можно определиться с тем, стоит ли использовать такое банковское предложение или воспользоваться альтернативными методами кредитования.